Ratenkauf und BNPL ab 20. November 2026: Was Shopware-Händler im Checkout prüfen müssen
Am 20. November 2026 greifen in Deutschland die neuen Verbraucherkreditregeln. „Später bezahlen“ gilt dann als Kredit, und Anbieter wie Klarna, Ratepay oder PayPal müssen die Bonität vor jedem Kauf prüfen. Das trifft zuerst die Zahlungsdienstleister, aber dein Checkout bekommt die Folgen ab: abgelehnte Zahlarten, neue Pflichtinformationen und mitten im Weihnachtsgeschäft ein Zeitfenster von nur noch zwei Wochen zum Testen.
1. Was sich am 20. November 2026 ändert
Grundlage ist die zweite Verbraucherkreditrichtlinie, die Richtlinie (EU) 2023/2225, kurz CCD II. Laut xictron hat Deutschland sie mit einem Gesetz vom 12. Mai 2026 umgesetzt, die Kernregeln gelten ab dem 20. November 2026. Bisher waren zinslose Kredite und Kleinkredite unter 200 Euro weitgehend ausgenommen. Genau diese Ausnahmen fallen im Wesentlichen weg. Damit werden Ratenzahlung und Buy-now-pay-later zu regulierten Verbraucherkrediten, mit Bonitätsprüfung, vorvertraglichen Informationen, einem eigenen 14-tägigen Widerrufsrecht für den Kreditvertrag und kostenfreier vorzeitiger Rückzahlung.
2. Welche Zahlarten betroffen sind
Betroffen sind zinslose Ratenzahlungen, Rechnungskäufe mit mehr als drei Raten und BNPL-Anbieter wie Klarna. Nicht betroffen sind laut xictron Sofortüberweisung, Vorkasse, PayPal direkt und Lastschrift. Beim klassischen Rechnungskauf kommt es auf die Konstruktion an. Nach der Darstellung des Händlerbunds ist ein reiner Rechnungskauf kein Verbraucherkredit, wenn kein Dritter finanziert, keine Zinsen und Kosten anfallen und die Zahlungsfrist kurz ist. Für kleine und mittlere Händler nennt der Händlerbund bis zu 50 Tage, für große Online-Anbieter 14 Tage. Wer also selbst ein Zahlungsziel einräumt, liegt meist anders als jemand, der den Rechnungskauf über einen Dienstleister abwickeln lässt, der das Geld vorstreckt.
3. Wer die Pflichten trägt: Anbieter, nicht Händler
Die meisten Pflichten treffen den Kreditgeber und nicht dich. Bonitätsprüfung, Standardinformationen und Widerrufsbelehrung zum Kredit liegen bei Klarna, Ratepay und Co. Das ist die gute Nachricht. Die schlechte: Händler sind laut xictron indirekt betroffen, weil sie die technische Anbindung, die Anzeige der Vorabinformationen im Checkout, den Widerrufshinweis im Bestellprozess und eine Ausweichzahlart bei Ablehnung sauber umsetzen müssen. Für große Unternehmen mit mindestens 250 Beschäftigten, die Finanzierungen für eigene Waren vermitteln, nennt der Händlerbund zudem eine Erlaubnispflicht nach § 34k GewO. Kleine und mittlere Händler, die nur eigene Waren finanzieren, sind davon nach dieser Darstellung nicht erfasst. Dazu kommt das Abmahnrisiko, denn die Regeln gelten als Marktverhaltensregeln.
4. Was im Shopware-Checkout konkret passiert
Shopware selbst prüft keine Bonität und finanziert nichts. Das erledigen die Zahlungs-Plugins der Anbieter. Für dich sind drei Stellen relevant. Erstens: Die Plugin-Version. Ob und wann Klarna, Ratepay, PayPal oder dein Ratenkauf-Anbieter die neuen Pflichtinformationen in den Checkout bringen, entscheidet der jeweilige Plugin-Hersteller, und das ist am 20. November nicht automatisch erledigt. Frag aktiv nach dem Release, in dem die CCD-II-Anpassungen stecken, und spiel es vorher auf Staging ein. Zweitens: Der Ablehnungsfall. netzwelt rechnet damit, dass Käufe, die bisher durchgingen, künftig abgelehnt werden. Dann muss der Kunde im Checkout zurück zur Zahlartenwahl kommen, ohne den Warenkorb zu verlieren. Teste das mit einem Kunden, der garantiert abgelehnt wird. Drittens: Die Zahlart-Sichtbarkeit. In der Administration kannst du je Zahlart eine Verfügbarkeitsregel hinterlegen, etwa nach Warenkorbwert, Kundengruppe oder Lieferland. Das ist der richtige Ort, wenn du eine Ratenzahlung nur für bestimmte Bestellungen anbieten willst. Die Verfügbarkeitsregel ersetzt aber keine rechtliche Prüfung, sie steuert nur die Anzeige.
5. Gastbestellungen und B2B
Zwei Randfälle lohnen den Blick. Bei Gastbestellungen laufen Bonitätsprüfungen mit weniger vorhandenen Daten, weshalb Ablehnungen hier eher häufiger werden dürften. Das ist meine Einschätzung, keine belegte Zahl. Im B2B ist die Lage entspannter: Kredite an Unternehmen sind laut Händlerbund nicht von der Richtlinie erfasst. Wer im Shop Kundengruppen für Firmenkunden trennt, kann Ratenkauf-Zahlarten per Regel auf Privatkunden begrenzen und im Geschäftskundenbereich bei Rechnung auf Zahlungsziel oder Kreditlimit setzen. Wie du das Zahlungsziel sauber abbildest, hängt von deinem ERP ab, siehe dazu auch den Beitrag zur E-Rechnung im B2B.
6. Checkliste für die nächsten zwei Wochen
Erstens: Inventar der aktiven Zahlarten, getrennt nach „mit Finanzierung durch Dritte“ und „ohne“. Zweitens: Beim Plugin-Hersteller den Release-Stand zu CCD II erfragen, schriftlich. Drittens: Verträge mit den Zahlungsdienstleistern auf Zuständigkeiten prüfen. Laut netzwelt müssen kleine und mittlere Händler sich ggf. als solche kennzeichnen oder Sonderabsprachen treffen, um Angebote wie den Ratepay-Rechnungskauf zu behalten. Viertens: Auf Staging Kaufabbruch, Ablehnung, Widerruf und Zahlartwechsel durchspielen. Fünftens: Datenschutzerklärung, AGB und Widerrufsbelehrung gegenlesen lassen, weil jetzt ein zweiter Widerruf (Kreditvertrag) existiert. Sechstens: Nach dem Stichtag Ablehnungsquote und Conversion der betroffenen Zahlarten beobachten. Wenn ein Anbieter nachbessert, ändern sich die Abläufe mitunter kurzfristig. Das ist keine Rechtsberatung, die Details gehören mit Kanzlei oder Händlerbund geklärt.
7. Fazit
Die Pflichten liegen überwiegend bei den Zahlungsanbietern, die Wirkung landet in deinem Checkout. Wer jetzt Plugin-Stände klärt und den Ablehnungsfall testet, geht gelassen in die Black-Friday-Woche. Wer es auf den 20. November ankommen lässt, entdeckt Probleme dann, wenn der Umsatz am höchsten ist.
Ratenkauf im Checkout und nur noch zwei Wochen? Lass uns das vor dem 20. November prüfen.
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